Cuando tiene una condición de salud crónica, administrar su salud puede parecer un trabajo de tiempo completo, y con las consideraciones de seguro incluidas, se piensa que puede pasar a las horas extras.

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Ilustración de Alyssa Kiefer.

La complejidad de las reglas y códigos de los planes de salud y los proveedores de la red y las redes con protección de recetas pueden ser confusas. ¿Cómo puede pasar por todo esto, así como calcular los costos mensuales y ahorrar en emergencias?

Aquí, algunos expertos ofrecen los mejores consejos para suavizar el proceso, de modo que pueda ahorrar más tiempo para su salud.

Comprender qué hay en la red médica.

Tal vez tenga un médico o especialista favorito y esté buscando un plan que garantice que están en la red. Aunque es útil, recuerde que su afección puede requerir especialistas adicionales, especialmente si es progresiva. Debido a esto, puede ser muy importante elegir un plan que tenga una gran red médica o que cubra la atención médica fuera de la red a un precio razonable, dijo Adrian Mak, director ejecutivo de AdvisorSmith, una compañía de seguros para empresas y consumidores.

Además, si espera visitar a un nuevo especialista, él sugiere elegir un plan de organización de proveedores preferidos (PPO) que no requiera la derivación de un especialista. Esto puede reducir las visitas al médico y los costos relacionados. En comparación, un plan de una organización de atención médica (HMO) pensó que debería consultar a un médico de atención primaria para obtener una remisión cada vez que debería visitar a un nuevo especialista.

“El desembolso máximo es otra consideración importante al comparar planes”, dijo Mak. «Estos números indican mejor que pagará la atención médica en la red durante un año calendario cuando esté inscrito en un plan de seguro médico».

Obtenga información sobre el seguro de su empleador

Si tiene cobertura patrocinada por el empleador, se le ofrecerán recursos siempre que el registro esté abierto para ayudar a tomar decisiones, dijo Brian Colburn, vicepresidente senior de desarrollo corporativo y estrategia de Alieus, un proveedor de tecnología para la administración de cuentas de beneficios de salud. Los empleadores pueden ser una rica fuente de información, pero dijo que muchas personas no aprovechan esa oportunidad.

“Hicimos una nueva encuesta que mostró que los empleados estaban luchando para tomar la decisión correcta sobre la lista de beneficios, y el 63 por ciento simplemente se reinscribió en el mismo plan que el año anterior”, dijo Colburn. Eso puede ser cierto incluso si su salud ha cambiado, por ejemplo, al recibir un diagnóstico de una enfermedad crónica.

Si no cree que el departamento de recursos humanos de su empleador esté equipado para ayudarlo o no se siente cómodo hablando con ese contacto, él recomienda enviar todos los materiales y tomarse el tiempo para revisarlo y tomar una decisión más detallada.

Gestione los recibos para comprender los costos

Al calcular sus costos como parte del proceso de toma de decisiones, es útil recopilar los recibos de todos los costos asociados con la atención médica. Incluso es importante tener en cuenta que no paga a través de una cuenta de ahorros para la salud (HSA), dice Brian Haney, fundador de la firma de servicios financieros The Haney Company.

“Sea honesto acerca de sus necesidades de tratamiento médico al calcular los costos”, sugiere. «Significa ir más allá de lo que se necesitan sus medicamentos y de lo que se está haciendo para apoyar su salud en general».

Por ejemplo, se cree que significa costos relacionados con el estado físico, la salud mental y la alimentación saludable, después de todo. Si está haciendo algo para apoyar su salud, téngalo en cuenta.

Maximice sus opciones de gastos y ahorros

Además de (o en lugar de) una HSA, también puede tener una cuenta de gastos flexible (FSA). En general, la diferencia es que usted controla la asignación en la HSA y los fondos se transfieren de un año a otro. Además, si cambia de trabajo, se ahorrará el dinero de su HSA.

Por el contrario, la FSA es propiedad del empleador y, por lo general, tiene un límite de contribución más bajo, y sus fondos pueden vencer al final del año. Si cambia de trabajo, perderá los fondos de la FSA a menos que continúe con la cobertura a través de COBRA.

Independientemente del tipo de seguro que tenga, puede usar estos fondos para gastos médicos de su bolsillo que no están cubiertos por el seguro, dijo Colburn. Se cree que incluyen médicos visitantes para copagos, pruebas de diagnóstico, artículos de farmacia, recetas, cuidado de la vista y cuidado dental.

“En un mundo ideal, contribuiría con la cantidad máxima a su HSA para pagar los gastos médicos, ahorrar dinero para la atención médica futura e invertir para aumentar los ahorros”, dijo. “Por supuesto, los sueños no son realidad. Mucha gente no puede hacer eso. «

Dijo que el siguiente mejor paso es donar la cantidad de dólares que cree que probablemente aumentará los costos de atención médica de bolsillo en los próximos años, al menos hasta el punto de recortar su plan. De esa manera, puede alcanzar su deducible con dólares libres de impuestos.

«Si no puede permitirse poner el máximo, no permita que eso impida que su corazón ponga tanto como pueda», sugiere Colburn.

Conozca las reglas de las enfermedades crónicas.

Existe un tipo de póliza llamada seguro de enfermedad crónica, que paga de un vistazo si le diagnostican una enfermedad que le permite no realizar al menos dos de estas seis actividades de la vida diaria durante al menos 90 días: comer, bañarse, arreglarse , aseo, mudanza y continental. Por lo general, también es elegible si tiene un deterioro cognitivo grave.

«Tenga en cuenta que este seguro no debe reemplazar su seguro médico básico; se considera complementario a eso», dijo Linda Chavez, fundadora de Seniors Life Insurance Finder, una agencia independiente. «Además, pagará cuando se diagnostique la enfermedad como una forma de proporcionar el apoyo financiero adecuado para que las necesidades de su familia no se vean comprometidas».

Si ya tiene una afección crónica, se cree que esto no se aplica en su caso. Pero si le preocupa que le diagnostiquen una enfermedad diferente a las anteriores, dicha cobertura complementaria puede ser apropiada; solo asegúrese de conocer todos los detalles de la póliza antes de incluirla, sugiere Chávez.

Busque beneficios para la salud

Tanto en la oferta de su empleador como en su plan de seguro médico, busque más a fondo los beneficios y ventajas relacionados con la salud, aconseja Haney. A menudo, esto no se promueve ampliamente, pero puede ayudar a optimizar su salud. Por ejemplo, puede obtener una membresía de gimnasio gratuita o de bajo costo, tomar una clase de cocina saludable, hablar con un consejero de pérdida de peso u obtener una sesión de tecnología con un terapeuta de salud mental.

“Mire más allá de lo que el seguro tiene para ofrecer para manejar su condición diagnosticada y lo que puede hacer por su salud en general”, dijo. «En última instancia, todos debemos ser los mejores partidarios para cuidarnos tanto física como económicamente».

Consejos para beneficiarse de su plan de seguro

Si tiene una opción en el plan, aquí hay algunos consejos que pueden ayudarlo a encontrar el plan que mejor se adapte a sus necesidades:

  • Encuentre un plan que incluya a los médicos y especialistas que está consultando actualmente. Puede llamar a su proveedor de seguros para preguntar si hay un médico especialista en la red. El consultorio de su médico también puede decirle al proveedor de seguros dónde trabajan y si facturan al seguro directamente o si debe pagar primero y luego el proveedor de seguros paga sus costos.
  • Agregue un desembolso máximo y una prima mensual. Esto le ayudará a comprender la cantidad máxima que espera pagar en un año determinado. En algunos casos, un plan con un desembolso máximo puede costar más que un plan con un desembolso máximo más bajo si la prima mensual (la cantidad que paga al plan cada mes) es significativamente menor. También es importante prestar atención a lo que se puede deducir por visitas al consultorio, al especialista y al hospital.
  • La revisión del servicio está cerrada. Si conoce la posibilidad de que necesite un tratamiento o procedimiento especial, sepa qué porcentaje de los servicios están cubiertos, si los hay.
  • Revisión de la cobertura de medicamentos. La mayoría de los planes de seguro ofrecen protección que no es para medicamentos genéricos contra marcas. Vea esta diferencia, especialmente si está tomando el medicamento indicado.

Una vez que tenga un plan, también es importante revisar periódicamente sus facturas médicas y estados de cuenta del seguro. Si algo está mal o cree que ha incurrido en demasiado costo, es necesario tomarse el tiempo para llamar a su seguro o al consultorio médico que presentó el reclamo. En algunos casos, los errores de facturación médica pueden generar costos adicionales.

También es importante garantizar la cobertura antes de someterse a procedimientos costosos, como la resonancia magnética. Aunque el consultorio médico considera la cobertura, también puede llamar a su proveedor de seguros para asegurarse de qué está cubierto y qué no. Pueden ayudarlo a evitar facturas inesperadas.

Finalmente, donar dinero libre de impuestos a una HSA o FSA puede ayudar un poco más su dinero. Recuerde que los dólares de la FSA no se transfieren, por lo que al contribuir a la FSA, es importante pensar en la probabilidad de que se embolse en los años venideros.

Tomando

El seguro puede ayudarlo a pagar miles o, en algunos casos, cientos de miles de dólares en costos médicos. Conozca la cobertura de su plan y la red médica para ayudarlo a aprovechar al máximo su plan.

Y si alguna vez tiene preguntas sobre su cobertura, llame al número que figura en el reverso de su tarjeta de seguro para hablar con un representante. Pueden ayudar a explicar todos los matices de su plan y responder preguntas sobre facturas médicas o cobertura.


Elizabeth Millard vive en Minnesota con su pareja, Karla, y sus mascotas. Su trabajo ha aparecido en una variedad de publicaciones, incluidas SELF, Daily Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape y muchas más. Lo puedes encontrar con demasiadas fotos de gatos en su Instagram.